El Crédito Automotriz para compra de Autos usados o seminuevos.

Dentro de los muchos tipos de crédito que existen en este artículo queremos enfocarnos al crédito que se da para la adquisición de autos y más en específico al de autos usados o seminuevos.

Primero debes tener en cuenta el costo del auto usado que quieres comprar y si el precio que tiene es de contado o de crédito, la mayor parte de las veces los precios mostrados es de contado y si quieres crédito el precio aumenta. Hay muchas personas e instituciones que te ofrecen crédito para auto usado, pero aquí nos enfocaremos a 2 en particular, el crédito que te ofrecen los lotes de autos y el crédito que te ofrecen las Financieras Automotrices.”

Cualquier crédito se divide en monto total del crédito, enganche, plazo, frecuencia de pago, pagos regulares, anualidad, interés, garantía, avales, comisión por apertura de crédito, comisión por manejo de cuenta, interés moratorio, gastos de cobranza, comisiones por pagos adelantados y en la mayoría de los casos seguros para asegurar el pago del auto usado.

Monto total del crédito es en realidad la cantidad de dinero que vas a pagar al final del crédito por tu auto usado. Este va a depender del costo a crédito del auto más el interés que te cobran dependiendo del plazo que se quiera, más lo pagos extras que se hagan (llamados anualidades.) A todo esto le tienes que sumar también las comisiones de apertura y de manejo de cuenta (si te la cobran), etc.

El plazo es el tiempo que vas a durar pagando el crédito del auto usado, entre mayor sea el plazo mayor es el interés cobrado y menor el monto de los pagos. Los plazos más comunes son 1 año (12 meses), 2 años (24 meses) y  3 años (36 meses) para autos usados y seminuevos. Para autos nuevos puede haber opciones para plazos mas largos.

La frecuencia de pago es cada cuando vas a realizar tu pago, la mayoría de las veces es mensual, pero puede haber frecuencia quincenal, semanal o bimensual. La frecuencia la debes escoger dependiendo de cada cuando recibas dinero y también de que tan bien administras, es decir si te pagan quincenalmente y eres malo para administrar tu dinero, lo mejor para ti es que escojas pagos quincenales en lugar de mensuales.

El pago regular (también llamado mensualidad cuando es mensual) es la cantidad que vas a pagar en la frecuencia determinada, entre más largo sea el plazo menores serán los pagos. Trata de ajustar tus pagos a la cantidad de dinero que puedas pagar cada vez que recibes dinero.

Las anualidades son pagos extras a los pagos regulares en su mayoría más grandes a estos y sirven para reducir tanto el interés, el plazo y el monto de los pagos regulares. Se le llaman anualidades, pero pueden ser dos pagos por año o más, regularmente las anualidades se programan para el aguinaldo en diciembre y/o las utilidades en Mayo.

El interés es el porcentaje de aumento al monto total del vehiculo que se agrega para ser esta la ganancia del prestamista. El interés depende directamente de la persona o institución que te haga el préstamo, debes investigar mucho para ver quien te da la mejor opción y preguntar por el CAT del crédito (el CAT es el interés total del crédito en un año), el interés también depende del plazo a que pidas el crédito y de las anualidades (pagos extras) que programes en el año.

La garantía en todos los créditos de autos, ya sean usados, seminuevos o nuevos es casi siempre la misma, la unidad automotriz (el auto), pero aun así al principio del crédito es difícil que el auto usado llegue a cubrir el monto total del crédito y puede que aun y cuando recojan la unidad (el auto usado) se quede a deber gran parte del crédito.

Los avales son las personas que firman amparando el pago del crédito en caso de que le titular del crédito no pueda pagarlo o quede a deber alguna cantidad.

La comisión por apertura de crédito es una cantidad de dinero que se incluye regularmente en el enganche, esto quiere decir que  no todo el dinero del enganche es para reducir los interese y el monto del los pagos regulares, este cobro también es muy importante que preguntes a cuanto asciende y buscar que sea de la menor cantidad posible.

Comisión por manejo de cuenta o gastos administrativos es una cantidad que algunas instituciones te cobran y que se incluye en el monto de los pagos regulares para solventar sus gastos administrativos, debes investigar si tus pagos regulares incluyen este cobro y buscar quien no lo cobre o que sea de la menor cantidad posible.

El Interés moratorio o el interés sobre interés es aquel que se te va a cobrar en caso de incumplimiento de pago, de cualquier tipo, ya sea pago regular o anualidad, debes investigar también cuanto se te cobraría de interés moratorio ya que nunca sabes cuando se te puede presentar una emergencia y tengas que dejar de abonar un pago, el interés moratorio en la mayoría de los casos es completamente exagerado y es una manera de presionar al titular del crédito a que no incumpla con sus pagos y en su mayoría (dependiendo de la persona o institución) puede ser negociable una vez que ya se regularicen los pagos.

Los gastos de cobranza se generan también en los incumplimientos a pagos, estos a diferencia de los intereses moratorios son regularmente una cantidad fija mensual y que sirve a las instituciones prestamistas a solventar los gastos que se generan por cobradores, contadores y papelería al querer recuperar su cartera vencida (la gente que adeuda y que no ha realizado pagos a tiempo). Pregunta por la cantidad de dinero que se te cobraría por gastos de cobranza en caso de que se te llagará a presentar una emergencia con los pagos. En su mayoría estos gastos de cobranza también pueden ser negociables una vez regularizados los pagos.
La comisión por pagos adelantados es una comisión que se cobra por querer terminar el crédito en un plazo menor y así evitarse el interés así que algunas instituciones para no perder la proyección de ganancia que se tenía pronosticada con tu crédito te hacen cobro por pagos adelantados para evitar que esto suceda, aunque la mayor parte de las instituciones financieras te cobran un interés mayor al inicio y menor al final para tener una mayor ganancia y así se evitan cobrarte comisión por pagos adelantados.

La mayoría de los créditos automotrices te exigen el seguro del auto, en muchas ocasiones el pago del seguro viene incluido en el pago regular, esto es muy importante que lo sepas y que sepas exactamente a cuanto asciende el costo de la prima, por que regularmente la prima de seguro que se te cobra en conjunto con un crédito de auto es mayor a la que puedes encontrar por tu parte directamente con la compañía de seguros, en este caso debes negociar comprar tu el seguro y comprobarle al prestamista la compra del seguro o  bien revisar que institución o persona te hace un cobro menor por el seguro de auto. El cobro del seguro va incluido cuando te lo cobran en todos los pagos que realices, enganche, mensualidades y/o anualidad.

En Muchas ocasiones y si lo deseas los créditos pueden incluir seguro de vida y seguro de desempleo, esto también va a ser cargado a tus pagos regulares.

En general se debe ponderar todo en su conjunto, algunas financieras o lotes de autos va a tener una ventaja en menor interés, pero te pueden cobrar mayores comisiones y así por el estilo, así que debes ponderar todos los puntos anteriores en su conjunto.
Crédito directo que ofrecen los lotes de autos  en general tiene un interés menor que el de las instituciones financieras, estos es debido a que la ganancia que el lote recibe está en su mayoría en la transacción Compra-Venta del auto usado y no tanto del crédito automotriz, pero el enganche suele ser mucho mayor y deben cobrar más debido a que el riesgo de no cobrar es mucho mayor que el de una compañía que a otorgar y cobrar créditos se dedica.